В Україні банки будуть працювати на пошті, а готівку можна зняти на касах: чого чекати

“Укрпошта” оголосила тендер на оцінювача, який допоможе їй придбати банк. Про це офіційно повідомив гендиректор підприємства Ігор Смілянський. Зайти на банківський ринок в “Укрпошті” намагалися близько 4 років, поступово розширюючи спектр своїх фінансових послуг. Як заявило підприємство раніше, ідея “поштового банку” повинна допомогти, перш за все, жителям віддалених населених пунктів. Але ось експерти бачать у такому рішенні деякі ризики.

Як буде працювати такий банк і як змінюється український фінансовий ринок загалом – дізнавався OBOZREVATEL.

Навіщо “Укрпошті” банк?

“Укрпошта”, хоч це і поштовий оператор, надає чимало не поштових послуг. Наприклад, в її відділеннях українці можуть оплатити комунальні послуги, отримати пенсії або соцвиплати. Через конкуренцію з іншими операторами прибуток від поштових пересилань в останні роки впав, і не поштові послуги стали важливим джерелом доходів.

Останнім часом “Укрпошта” має не найкращі показники за прибутковістю. Наприклад, за перший квартал 2021-го там відзвітували про 128 млн грн збитку. В цей час вихід на банківський ринок дає можливості для додаткового заробітку.

“Це дасть змогу диверсифікувати свій портфель послуг, – стверджує експерт Міжнародного центру перспективних досліджень Єгор Киян. – Раніше держава компенсувала “Укрпошті” чималі кошти за доставку пенсій, і в цьому побачили потенціал. У них впізнаваний бренд, багато відділень, і ймовірно, представники підприємства думають, що це дасть їм переваги в сфері банківських послуг”.

Різні схеми виходу на фінансовий ринок в “Укрпошті” розглядають давно. Рік тому Верховна Рада ухвалила в першому читанні законопроєкт №2788-д, який повинен був перетворити “Укрпошту” на так званий “поштовий банк”. Цей законопроєкт дозволяв оператору: долучати депозити, відкривати і вести банківські рахунки фізичних і юридичних осіб, а також випускати платіжні картки.

“Кількість відділень банків скорочується, і для багатьох населених пунктів єдиним зв’язком із зовнішнім світом залишається пошта, – каже одна з авторів законопроєкту, депутатка від “Слуги народу” Ольга Василевська-Смаглюк. – Тому ми хотіли, щоб “Укрпошта” могла надавати банківські послуги, без ліцензії банку. Але проти цього виступили: Світовий банк, МВФ і НБУ. Були деякі застереження, моменти з питань банкрутства, статутного капіталу, фінансового плану. Якби “Укрпошта” стала “поштобанком” і, не дай бог, збанкрутувала, були б питання щодо Фонду гарантування вкладів. Тому від цієї ідеї відмовилися”.

Як повідомили в “Укрпошті”, їм потрібна ліцензія на відкриття поточних та депозитних рахунків своїм клієнтам і на їхнє обслуговування. Тому через рік очікування вони ухвалили нове рішення – купити собі банк, який стане “поштовим”. До речі, подібна схема вже працює в Індії і Росії.

Як буде працювати банк?

“Поштовий банк” буде окремою юридичною структурою з окремим балансом, яка повинна працювати за всіма поточними нормами українського законодавства та правилами НБУ. Додаткових відділень у банку не буде, відповідні послуги будуть надавати відразу у відділеннях пошти. Що цікаво, встановлювати банкомати в усіх відділеннях на початковому етапі не планують:

“Щоб отримати готівку за банківською карткою досить звичайного POS-терміналу, яких в “Укрпошті” вже більше ніж 5000, – повідомляє OBOZREVATEL заступник генерального директора “Укрпошти” з розвитку мережі Дмитро Поліщук. – Ми прямо зараз купуємо ще 2500 і плануємо розвивати цю мережу й надалі. Вже зараз клієнти будь-яких банків можуть зняти готівку за своїми картками в таких відділеннях “Укрпошти”. Особливо це актуально там, де банки закрили свої відділення, а їхні клієнти з картками залишилися”.

Поліщук додає, 2500 пересувних відділень теж будуть оснащені такими терміналами, але з більш розширеним функціоналом. Там клієнти зможуть не тільки зняти готівку зі своєю картки або оплатити карткою за послугу або товар, а й надіслати посилку, підписатися на журнал або газету тощо.

Що “поштовий банк” дасть користувачам?

За даними “Укрпошти”, близько 15 млн українців позбавлені доступу до багатьох фінансових послуг, оскільки проживають у населених пунктах, де немає банківських відділень. Через це понад 37% громадян не мають базових банківських рахунків. У той же час відділення пошти є у всіх селах.

“Короткостроково в цій ідеї багато переваг, – каже Єгор Киян. – “Укрпошта” має розширену мережу відділень, на відміну від деяких банків. Тому населенню буде зручно користуватися послугами. Крім того, люди вже звикли до пошти. Вони прийшли в знайоме місце і здійснили операцію. Для тих людей, які користуються послугами підприємства, це спростить операції і розширить можливості”.

Які ризики “поштового банку”?

Єгор Киян стверджує, що в довгостроковій перспективі “поштовий банк” досить ризиковий, адже якщо він опиниться на грані банкрутства – це створить проблеми для всієї держави.

“У мене немає негативу до менеджменту “Укрпошти”, але об’єктивно, справи у них йдуть не найкраще. Дуже хотілося б, щоб у разі покупки організаційна структура банку зберігалася і “Укрпошта” не вимагала особливого ставлення з боку НБУ. Щоб до цього банку висувалися ті ж вимоги, як і до інших. Адже якщо “Укрпошта” не впорається зі встановленими критеріями, в країні з’явиться ще один проблемний банк. Це найбільший ризик”, – говорить Киян.

Якщо у “поштового банку” будуть проблеми з капіталом, його доведеться докапіталізувати з бюджету, значить – із кишень платників податків.

Що ще змінилося на фінансовому ринку для громадян?

Банківські послуги у відділеннях пошти – ще один крок на шляху до більш ліберального ринку фінансових послуг, який пробують будувати в останні роки. Зокрема, з 1 серпня 2020-го у всіх громадян, які володіють платіжними картками, є можливість знімати з них гроші через каси підприємств торгівлі, громадського харчування, відділень “Укрпошти”, які оснащені POS-терміналами.

Істотно послабили й валютні правила. Тепер українці можуть використовувати долари щоб:

• платити іноземцям (інвесторам і постачальникам);
• переказувати валюту;
• розраховуватися за страхування життя;
• купувати державні цінні папери.

Зарплату більшості громадян платять як і раніше в гривні, але суму виплат можна прив’язати до долара.

Купувати долари можна онлайн і в відділеннях пошти. “Істотних ризиків у цьому немає, – каже Єгор Киян. – Зрозуміло, що тут акцент на готівці, а ми переходимо до безготівкових розрахунків. Але ці нововведення я оцінюю позитивно. Головне – це комфорт користувачів”. Проте до того, щоб називатися ліберальним, українському ринку ще далеко, стверджує експерт.

Загалом банківські послуги поза класичними банківськими відділеннями дійсно створюють додаткові зручності для громадян. Адже варто розуміти, що банками покрито лише частину території держави, а обслуговувати потрібно всіх. Але водночас деякі рішення створюють і додаткові ризики. До них потрібно підходити обережно, щоб не принести нових проблем у банківську систему.